Mau berbagi pengalaman.

Tahun ini saya 10 tahun KPR di BNI. Tahun ini juga ada pemasukan sekaligus besar dari satu sumber, dan saya putuskan memakainya untuk melunasi KPR saya sebagian.

Gambarannya begini.
KPR saya konvensional. Sesudah 10 tahun, pokok utangnya sudah berkurang sekitar 20%, sekarang tinggal 80%. Uang yang saya rencanakan pakai untuk melunasi sebagian juga sekitar 20% dari pokok awal. Kalau dilunasi, pokok awal yang posisinya 80% itu akan berkurang ke 60% posisi awal.

Yang pertama saya lakukan adalah mengecek perjanjian KPR untuk tahu ketentuan pelunasan sebagian. Di perjanjian, disebut bahwa kalau melakukan pelunasan (sebagian maupun total) adabiaya sebesar 2,5% dari pokok utang pada bulan pengajuan pelunasan. Saya hitung, besarnya kira-kira 5 juta. Karena berdasarkan pokok utang, biaya ini tidak berubah, berapapun jumlah yang mau dilunasi

Kemudian saya ke kantor bank yang menangani KPR. (Untuk kasus saya, BNI di Men*r* Pej0mp0ngan Jkt, lt 3). Di sana saya bertemu dengan staf bagian KPR dan menyatakan maksud mau melunasi sebagian, dengan jumlah seperti di atas. Staf menghitungkan jumlah yang bakal harus disediakan di rekening, berupa uang pelunasan + biaya 2,5% + cicilan 1 bulan + saldo cadangan (biasanya hampir sebesar cicilan 1 bulan). Lalu, dia menjelaskan bahwa ada dua kemungkinan sesudah pelunasan sebagian. Pertama, cicilan berkurang, tenor tetap. Kedua, cicilan tetap, tenor berkurang. Satu lagi, untuk pengajuan pelunasan dapat dilakukan pada awal bulan (tanggal 1 sampai 15) karena akan diperhitungkan dalam jadwal cicilan bulan berikutnya.

Saya pulang lagi lalu mempertimbangkan di antara kedua pilihan. Sempat tanya juga di sini beberapa waktu lalu. Gambarannya:
-Dengan pilihan cicilan berkurang, tenor tetap: saya terus mencicil sampai 10 tahun ke depan. Cicilan baru sebesar 70% cicilan lama.
-Dengan pilihan cicilan tetap, tenor berkurang: saya mencicil sampai 6 tahun 3 bulan ke depan (60% tenor lama), cicilan tetap
Sesudah memperhitungkan total uang yang dibayarkan sampai habis (cicilan+bunga) di kedua pilihan, ternyata pilihan cicilan tetap, tenor berkurang lebih menguntungkan bagi saya dibanding cicilan berkurang, tenor tetap. Jumlah total yang dibayar kalau cicilan berkurang/tenor tetap 60 juta lebih tinggi dibanding cicilan tetap/tenor berkurang. 60 juta itu semuanya bunga.

Sesudah memutuskan memilih cicilan tetap, tenor berkurang, saya kembali ke bank pada awal bulan berikutnya. Saya juga sudah menaruh uang untuk pelunasan ditambah jumlah lain-lain yang disyaratkan. Di bank saya menandatangani surat kuasa untuk penarikan uang pelunasan, juga perubahan perjanjian KPR. Dua hari sesudahnya, dapat SMS notif bahwa uang pelunasan dan biayanya telah ditarik oleh bank, dan pokok utang saya berkurang sesuai jumlah pelunasan.

Dan sesudah ini saya tinggal mencicil selama 6+ tahun lagi, tidak harus 10 tahun, sampai lunas. Lumayan.

Keseluruhan prosesnya butuh waktu kira-kira dua mingguan, dengan minimal dua kali datang ke kantor bank. Tips: Lebih cepat berkomunikasi ke bank dengan cara datang langsung daripada lewat jalur tidak langsung seperti e-mail.