Korban asuransi, terutama yang berbentuk unit link, sudah banyak. Umumnya seluruh premi tahun pertama hilang. Agen menerima komisi yang tidak wajar. Bisa 30% - 70% dari seluruh premi tahun pertama. Uang nasabah tahun pertama hilang.

Customer serba salah. Soalnya agen sering berbohong dan menggunakan kata kata yang bersayap. Kontrak amat tidak jelas. Kalo customer bilang porsi asuransinya kecil, agen akan mengatur kalau manfaat asuransinya kecil tapi tetap saja biaya asuransinya gede. Kalo customer tanya, ini berapa yang diinvestasikan, agen bakal bilang semua investasi dan mengclaim kalau unit link itu investasi “jangka panjang” meskipun 100% uang yang ditaruh hilang di unit link pada tahun pertama itu hilang. Umumnya supaya customer tidak shock, customer akan dibujuk untuk menambahkan top up yang sebetulnya juga agak mirip dan lebih jelek dari mutual fund biasa.

Belum lagi agen bisa saja menyangkal semua perkataannya. Kalau kita tanya perusahaan asuransinya paling diminta tilpon supaya dikirim agen.

99% customer akan jauh lebih untung membeli mutual fund dan asuransi terpisah daripada membeli unit link. Karena sudah ada bpjs, majoritas customer sebetulnya akan jauh lebih untung lagi beli mutual fund murni.. Akan tetapi menjual barang yang lebih jelek dari produk lain itu LEGAL.

Customer sering kali tidak tahu harus menanyakan apa kepada agen asuransi. Banyak pertanyaan bisa dijawab dengan jawaban yang "bersayap". Agen asuransi juga tidak akan membandingkan unit link mereka dengan membeli asuransi dan mutual fund terpisah karena komisi untuk mutual fund dan asuransi biasa jauh lebih kecil. Lagi pula, manfaat asuransi di Indonesia sudah amat berkurang karena adanya BPJS.

Banyak agen berpikir (dan mungkin benar) bahwa mengatakan unit link ini investasi itu legal. Padahal 100% uang premi pertama hilang dan tidak di investasikan untuk customer. Mana ada investasi semua uang hilang?

Satu hal yang pasti anda tidak akan kena masalah ini di mutual fund biasa.

Supaya customer tidak marah marah dan bahkan terus merugi dan menguntungkan agen, agen akan mengatakan bahwa uang hilang karena salah customer cabut dan berbagai kalimat bersayap yang susah dipertanggung jawabkan.

Karena ucapan agen lisan sering kali kalo customer sudah rugi susah membuktikan kalau agen bohong.

Banyak financial planner sudah mengatakan bahwa akan jauh lebih untung beli mutual fund dan asuransi terpisah daripada unit link.

Nah kebetulan teman saya "agen" baru yang punya penghasilan lain. Dia mau belajar juga kok produk aneh begini bisa laku?

Jadi dia tidak akan keberatan menjawab semua pertanyaan ini. Customer nggak beli ya sudah, memang seharusnya tidak beli kok.

Jadi ADA AGEN yang bersedia menjawab semua pertanyaan ini. Majoritas agen tidak akan mau karena mereka dapat uang dari kerugian customer. ADA AGEN yang tidak keberatan menjawab ini karena dia punya penghasilan lain.

Kalau anda sudah tahu kami berhasil menyelamatkan uang anda tolong sebar thread ini seluas luasnya dan selamatkan customer lain. Itu saja. Tidak dapat komisi tidak apa apa. Kalau perlu pertemukan teman saya dengan agen anda supaya jelas semuanya. Teliti sebelum membeli. . Common sense kan? Sebagai ganti waktu teman saya, cukup pastikan kalau thread ini menjadi amat public. Itu saja. Bikin review kek, komentar apa lah.

Kalau agen asuransi anda tidak mau menjawab pertanyaan ini secara public, jujur, jelas, dan tertulis, JANGAN BELI.

Kalau sudah beli, kalau masih bisa cabut (biassanya ada waktu 2 minggu) cabut, bilang mau pikir pikir dulu sampai semua pertanyaan ini dijawab. Kalau tidak bisa, lapor BPSK. Kemungkinan besar anda rugi besar.

Sebelum beli unit link tanyakan ini ke agen:

Berapa total premi di tahun pertama (premi saja, tidak ada premi top up)?

Dari total premi berapa komisi agen?

Notice komisi agen di unit link tidak wajar. Bisa 30-70%, Anda beli unit link artinya anda bayar tip ke agen dan perusahaan asuransi yang serakah itu saja. Basically ini umumnya disembunyikan agen.

Selain premi ada premi top up. Premi top up itu hampir sama dan sedikit lebih jelek dari mutual fund. Umumnya agen menganjurkan anda buat beli premi top up supaya tidak shock waktu lihat uangnya hilang semua di tahun pertama.

Tolong simulasikan jumlah nilai investasi saya jangka panjang bila return investasi saya 0%

Apabila return investasi anda 0% terlihat sekali uang premi anda yang bukan top up hilangnya berapa. Apabila bunga investasi disimulasikan 15% misalnya, dalam jangka panjang, susah melihat uang yang hilang berapa karena kehilangan itu ditutupi oleh return dari investasi.

Tolong simulasikan jumlah nilai investasi saya bila saya menaruh uang saya di mutual fund murni yang returnnya sama?
Di sini, berapapun angka yang diasumsikan agen, akan terlihat jelas selisih nilai investasi anda terhadap mutual fund biasa.

Tolong tunjukkan ke saya selisihnya dengan apabila saya menaruh uang saya di unit link yang anda tawarkan?

Selisih antara nilai investasi anda di mutual fund murni dan unit link adalah total biaya yang anda keluarkan untuk proteksi asuransi anda.

Satu satunya "keunggulan" unit link dibandingkan mutual fund biasa adalah adanya aspek proteksi. Tapi aspek proteksi ini umumnya bisa dibeli terpisah dengan harga jauh lebih murah apabila terpisah.

Bisakah saya membeli asuransi terpisah dengan perlindungan yang sama?

Jawaban betulnya bisa tetapi komisinya kecil. Jadi biasanya agen tidak menawarkan. Kalau agen menjawab tidak bisa artinya dia tidak jujur. Kalau menjawab bisa lanjutkan. Umumnya agen tidak tahu dan belagak tidak tahu kalau ini bisa dibeli terpisah seringkali dari perusahaan asuransi yang sama. Minta agen tanyakan lagi. Kalau agen menjawab tidak pastikan jawaban itu tertulis dan publik biar bisa dijadikan bukti kalo kalo anda menyesal beli (seperti teman saya).

Tolong bandingkan nilai investasi saya apabila saya membeli asuransi dan investasi terpisah dibandingkan dengan membeli unit link anda?

Nah kebohongan pertama dari agen unit link adalah mereka akan mengatakan bahwa unit link tidak bisa dibandingkan dengan mutual fund karena ada aspek proteksi. Memang tidak persis apple to apple. Akan tetapi aspek proteks itu bisa dibeli jauh lebih murah apabila anda beli terpisah.

Ya minta bandingkan saja. Nggak mau ya nggak beli. Kelar.

Apa lebihnya top up dan mutual fund biasa?

Top up itu hampir sama dan tetap lebih jelek sedikit dari mutual fund biasa. Tapi biasanya ada biaya top up 5% buat komisi agen lagi. Biaya top up 5% ini sering tidak disebutkan oleh agen dan sering juga tidak tertulis di aturan polis. Agen biasanya mengatur top up supaya anda tidak shok waktu seluruh uang premi tahun pertama "hangus". Fungsi lainnya adalah kejar komisi saja.

Ya tanyakan saja lebihnya top up dibanding mutual fund biasa apa? Lalu kalau tidak ada lebihnya, lanjut ke pertanyaan berikut:

Mengapa anda mengatur top up untuk saya dan tidak membeli mutual fund murni?

Dari sini anda biasanya akan mendapatkan bukti pertama bahwa agen tidak mengatur polis untuk memaksimalkan keuntungan anda tapi untuk membuat anda menghabiskan banyak uang.

Apa itu biaya akuisisi?

Biasanya kalau kita membeli berbagai produk memang ada biaya biaya. Biaya management mutual fund biasanya .5-1%. Ya itu biaya buat bayar manager. Ceng li lah. Nah 100% premi tahun pertama anda untuk biaya akuisisi. Biaya akuisisi itu apa? Buat bayar apa dan siapa? Tolong anda minta agen menjelaskan dengan cara dia sendiri ini biaya apa supaya anda sendiri bisa menilai ini wajar tidak.

Dari pada menambahkan top up ke unit link, anda akan jauh lebih untung membeli mutual fund yang risk profilenya sama. Tolong simulasikan dengan seksama.

Apa bila saya menutup polis dalam 1 tahun berapa uang yang saya bisa ambil

Ini umumnya cukup black and white, Sekitar 50% agen asuransi menjelaskan ini (lalu diikuti dongeng kalau unit link itu investasi jangka panjang). Sekitar 50% lagi tidak memberitahukan ini. Ingat, 100% toital premi pertama anda hangus. Itu 30-70% nya untuk komisi agent. Membeli unit link itu equivalent dengan membeli mutual fund dan asuransi terpisah tapi anda "baik" kasih tip gede ke agen dan perusahaan asuransi.

Satu hal yang agen sering katakan adalah bahwa unit link itu investasi jangka panjang. Ini amat misleading. Mengapa saya sebut misleading? Menyebut kalau unit link itu investasi jangka panjang memberi kesan seolah olah investasi ini lebih baik dari mutual fund di jangka panjang.

Prakteknya jangka pendek jelas rugi. Kerugian itu umumnya tidak hilang di jangka panjang. Akan tetapi di jangka panjang, kerugian tersebut tertutupi olah banyak faktor lain, seperti top up, naik turunnya harga saham, dan seterusnya. Itu mengapa saya menganjurkan consumen untuk memastikan bahwa mutual fund murni juga disimulasikan. Jadi berapapun return yang diquote agen akan terlihat jelas bahwa mutual fund murni jauh lebih untung.

Contoh anda taruh 10 juta tidak dapat apa apa. Anda rugi 10 juta kan? Kalau kemudian anda beli lagi top up/dollar/emas/saham 100 juta, 100 juta pertamanya tetap hilang, tapi hilangnya ditengah tengah uang 100 juta.

Kalau kemudian nilai investasi anda naik, 10 juta pertamanya tetap hilang dan anda juga kehilangan return dari investasi yang anda bisa dapat apabila anda menaruh 10 juta pertama itu di mutual fund biasa.

Akan tetapi susah melihat kehilangan uang tersebut ditengah tengah factor lain. Ini mengapa agen unit link menyebut unit link investasi jangka panjang. Jangka panjang pun anda rugi. Tapi kerugiannya ditengah tengah faktor lain yang bisa disalahkan.

Apa bila agen menquote return mutual fund 0% akan terlihat jelas semua biaya dan kerugian consumen. Apabila agen mengquote return mutual fund 15%-30% akan terlihat jelas selisih antara mutual fund dan unit link lebih tinggi lagi. Selisihnya jauh lebih dari cukup untuk membayar asuransi terpisah.

Agen sering kali membandingkan performa unit link dengan menaruh uang dikasur lalu mengasumsikan return yang tinggi. Itu seperti anda beli nasi goreng seharga 10 juta dan membandingkannya dengan mati kelaparan.

Tolong lihat perbandingan antara unit link dan mutual fund biasa dengan assumsi return yang sama. Jadi kalau agen mengasumsikan return 0% atau 30% tetap terlihat bahwa nilai investasi unit link tetap jauh lebih kecil.

Mengapa anda menganjurkan saya membeli unit link dan bukan mutual fund dan asuransi terpisah?

He he he…. Yak karena ngejar komisi. Saya ingin tahu agen bakal bilang apa. Jadi tanyakan saja. Mungkin tanyakan lagi kombinasi lain, apa agen yakin saya lebih untung tidak memisahkan asuransi dan investasi. Ingat semua jawaban agen kalau public dan tertulis bisa dijadikan kasus.

JANGAN BELI UNIT LINKsampai agen anda bersedia menjawab pertanyaan ini secara publik. Mungkin anda bertanya, pertanyaan ini tidak "etis". Mana ada agen yang mau jawab. ADA. PM saya dan akan saya kenalkan. Tidak semua agen mengejar komisi. Ada yang hanya ingin belajar dan tidak peduli anda beli atau tidak.


Tapi satu hal yang kita tau pasti adalah jauh lebih untung beli mutual fund dan asuransi terpisah daripada beli unit link. Kalau sampai anda berpikir beda pasti ada "kesalah pahaman" atau "penipuan".

Undang undang di negara ini melarang penjual barang menjelek jelekkan produk lain. Oleh karena itu kita tidak bisa bilang produk unit link jelek.

Satu satunya yang kita bisa lakukan adalah menganjarkan calon consumen untuk bertanya lebih banyak. Biar si agen sendiri yang menjelaskan.

Pastikan sales menjawab secara jujur, jelas, benar, tertulis, dan publik tentang produk mereka. Wajar dong? Kalau tidak nanti customer yang disalahkan karena kurang bertanya. Ingat agen yang mau menjawab semua ini ada. Jadi tidak ada alasan tidak mau menjawab. Tidak mau menjelaskan produk ya consumen jangan mau beli. Simple kan?

Apabila agen anda sudah menaruh informasi ini secara publik. JANGAN beli dulu. Tolong biarkan agen asuransi murni dan agen mutual fund murni menawarkan ke anda return dan asuransi yang sebanding. Saya yakin 99% kasus pasti anda bisa jauh lebih untung beli asuransi murni dan mutual fund terpisah.
.
Bonus:

Apabila anda sudah menjadi nasabah unit link, baik jangka panjang maupun jangka pendek. Tolong minta agen anda menjelaskan berapa seharusnya nilai investasi anda bila anda membeli mutual fund murni. Soalnya nilai return dari investasi sekarang sudah jelas. Kan bukan simulasi lagi. Kalau tidak mau tanyakan bagaimana cara untuk mengetahuinya. Soalnya undang undang perlindungan konsumen mengatakan bahwa konsumen berhak untuk mendapatkan informasi yang jujur, jelas, dan benar. Jadi kalau sampai anda tidak puas (dan 90% customer unit link tidak puas dengan return mereka kalau mereka tahu betul), anda harusnya mendapat pertanggung jawaban berapa return dari investasi yang anda taruh apabila dibandingkan dengan mutual fund.

Saya sudah memeriksa beberapa polis teman saya. Ternyata nilai investasi mereka sering hanya 1/3 dibandingkan apabila mereka membeli mutual fund dan asuransi terpisah. Aspek perlindunganya sama tapi nilai investasinya jauh lebih kecil di unit link.

Ini juga bisa disimulasikan dengan asumsi return berapapun. Makin besar asumsi returnnya makin besar selisih antara mutual fund dan unit link.

Kalau agen anda tidak mau melakukan ini JANGAN BELI. Kalau sudah beli, LAPOR BPSK. Siapa tau ada uang bisa diselamatkan dan paksa mereka menjawab pertanyaan ini.

Hal lain: Karena adanya BPJS, majoritas orang indo sebetulnya tidak butuh lagi asuransi. Ya beli mutual fund saja. Tapi yang ini masih arguable lah. Bahka diasuransi normal pun hanya sekitar 60% dari premi yang dibayar ke perusahaan asuransi dipakai untuk membayar tanggungan client. Jadi anda harus risk averse sekali kalau sampai beli asuransi. Itu untuk asuransi normal. Kalau unit link, jangan ngomong deh. Dari semua premi tahun pertama, hanya 0-3% kali yang dipakai buat bayar tanggungan. Nilai investsinya 0. Ya uang hilang saja.